Vivienda

Dime cuánto ganas y te diré qué hipoteca te conviene

No vamos a ponernos tan dramáticos ahora... pero sí que es importante conocer qué es más recomendable según tus ingresos. ¿Es mejor firmar una hipoteca a muchos años o a pocos? ¿Cuáles son los factores determinantes a la hora de elegir el plazo para suscribir un pacto hipotecario? ¿Es importante que sepa si voy a cancelar la hipoteca de forma anticipada?

Desde la consultora Bayteca, con alianzas con más de 15 bancos en España, así como con más de 40 socios de negocio, establecen dos claves fundamentales a la hora de elegir una hipoteca:

A menor plazo, mayor será la cuota mensual y, cuanto mayor sea la cuota mensual, existirá menor elegibilidad, es decir, menor será la cantidad máxima que se puede solicitar en la hipoteca.

A menor plazo, mayor será la cuota mensual y esto también implica que se pagará una cantidad menor de intereses a lo largo de la hipoteca. Además, algunos bancos tienden a bajar el tipo de interés si el plazo de la hipoteca se acorta.

Teniendo en cuenta estos dos puntos, Bayteca señala que las personas con menores ingresos pueden optar por las hipotecas a largo plazo para ampliar su capacidad de compra, mientras que las personas que cuenten con ingresos más altos, pueden optar por acortar el plazo para disminuir el tipo y la cantidad de intereses pagados en total. Es decir, dime cuánto ganas te diré qué hipoteca te conviene.

Federico Muñoz, general manager de Bayteca en España, afirma que el plazo ideal de la hipoteca y el banco elegido dependerán de «la edad, la capacidad económica, las preferencias financieras y el uso» que se le vaya a dar al inmueble».

¿Y cuáles son los factores que influyen en la elección del plazo de una hipoteca?

Desde la consultora hipotecaria indican que otras dos variables a tener en cuenta son el uso que vayamos a dar a la vivienda y el plan de pago (donde puede haber un adelantamiento) también tienen gran peso. Las hipotecas tienen dos comisiones claves a considerar si pensamos vender nuestra propiedad durante el ciclo de vida de la hipoteca o si pensamos en cancelar parcial o totalmente la hipoteca (adelantar pagos): la comisión por cancelación parcial y la comisión por cancelación total.

Cada banco tiene sus condiciones y estas cláusulas les permiten cubrirse ante una potencial venta del inmueble y la cancelación del préstamo, ya que en este caso estaríamos 'quitándole' al banco sus ingresos futuros. Generalmente, las hipotecas de tipo fijo cuentan con comisiones más altas que las de tipo variable. Bayteca apunta que, en ocasiones, estas cláusulas pueden ser negociadas con el banco a través de profesionales.

Otra de las claves a tener en cuenta dentro de las vinculaciones habituales en las hipotecas es el seguro de vida. Por ejemplo, una bonificación por seguro de vida podría corresponder a una rebaja del 0,5% en el tipo de interés. Sin embargo, el seguro de vida tiene un coste variable que aumenta cada año. Así, llega un punto avanzado en la hipoteca donde la rebaja no compensa por el coste del seguro, por lo que es importante estar bien informados y asegurados.

El último factor a la hora de escoger una hipoteca es la edad de la persona. Cada banco tiene un límite de edad hasta el que concede préstamos, que ronda entre 75 y 80 años. Por ende, si una persona tiene 65 años, hay bancos que le concederían un plazo máximo de 10 años mientras que otros se lo concederían de 15 años. Además, cada banco tiene un plazo mínimo de hipoteca (algunos prestan a un año y otros, como mínimo, a 10 años).

Finalmente, según los datos más recientes del INE, el promedio de años de una hipoteca en nuestro país es de 24. Sin embargo, las cifras del Banco de España indican que los pagos se suelen completar antes de llegar a esa duración. En este sentido, las personas que contratan una hipoteca tardan entre 17 y 19 años en abonar la totalidad.