Vivienda

Hipoteca inversa: ¿qué es y cómo funciona?

En un país tan clásico como el nuestro, cuesta salir del sota, caballo y rey. Pero depende de los perfiles, puede ser interesante indagar en alternativas que permitan generar algunos ingresos extra. Esta semana lo probamos en materia de vivienda con la hipoteca inversa de la mano de los especialistas del área del comparador financiero de Helpmycash.

Una hipoteca inversa funciona al revés de una normal: tú hipotecas tu casa o un piso y es la entidad la que te paga dinero durante un tiempo, que puede ser toda tu vida. Es un producto creado específicamente para personas mayores o dependientes que quieren cobrar un dinero extra para complementar su pensión. ¿Cuál es el beneficio para el banco? Que si falleces, tus herederos tendrán que pagar la hipoteca más intereses si quieren mantener la vivienda, aunque existen otras alternativas para no perjudicarlos.

Hay dos, según el Banco de España:

-Hipoteca inversa simple: pactarás con la entidad el plazo durante el que te pagará cuotas. Cuando termine ese plazo, que suele ser de entre 15 y 20 años, dejarás de cobrar, pero podrás seguir viviendo en el inmueble.

-Hipoteca inversa con seguro de rentas vitalicias diferidas: cobrarás cuotas hasta que mueras. Ahora bien, el importe de esas rentas será más bajo, porque las cobrarás durante más tiempo.

Solo podrás contratar una hipoteca inversa si eres una persona mayor o dependiente. Los requisitos que hay que cumplir en la mayoría de los casos son los siguientes:

-Tener una vivienda en propiedad y libre de cargas; es decir, que no esté hipotecada. Puede ser una casa o un piso, tu residencia habitual o tu segunda vivienda... Tendrás más opciones de que te den una hipoteca inversa si la vivienda tiene un valor alto y está situada en una ciudad importante.

-Ser una persona mayor, discapacitada o dependiente. Tendrás esa consideración si cumples uno de estos requisitos: si tienes 65 años o más, aunque hay entidades que elevan esa edad hasta los 70 años; si tienes 65 años o más y sufres una discapacidad igual o superior al 33%, o si tienes dependencia severa o gran dependencia. En este caso, no importa la edad que tengas.

Dependerá de tu edad y del valor de la vivienda: recibirás una mayor renta si tu edad es avanzada y el inmueble tiene un valor alto. Ahora bien, tenemos que advertirte de que no cobrarás mucho dinero, a no ser que hipoteques una casa con un valor muy alto. Normalmente, el banco te prestará entre el 20% y el 30% del valor del inmueble (hasta el 60% en casos excepcionales), por lo que las cuotas que cobrarás no serán muy elevadas. Por ejemplo, pongamos que vas a contratar una hipoteca inversa sobre una vivienda de 250.000 euros. Según los simuladores de varias entidades que ofrecen estos productos, podrías cobrar una cuota de entre 125 y 375 euros, dependiendo de las condiciones que te ofrezcan. Si lo prefieres, puedes pedir a la entidad que te dé todo el dinero de golpe en vez de en cuotas o una parte de golpe y otra en cuotas.

La hipoteca inversa está vigente hasta que fallecen todos sus titulares. A partir de ese momento, la deuda pasa a los herederos, que serán los responsables de devolver todo lo que haya pagado la entidad más los intereses generados hasta la defunción. Pero los herederos no están obligados a aceptar esa deuda. Estas son las opciones que tienen:

-Quedarse con la vivienda, en cuyo caso tendrán que saldar la deuda con el banco. Pueden hacerlo de golpe, si tienen el dinero suficiente, o pueden pedir una hipoteca nueva sobre el inmueble para refinanciar esa deuda.

-Vender la casa heredada y usar ese dinero para saldar la deuda que queda pendiente con el banco. En este caso, tendrían que asumir los gastos de la herencia, como el pago del impuesto de sucesiones.

No saldar la deuda. En este caso, la entidad embargará la vivienda y la subastará para recuperar el dinero. Este embargo también se producirá si no tienes herederos conocidos o todos ellos rechazan la herencia. Si la subasta de la casa no alcanza para saldar la deuda, la entidad también podrá embargar parte de tu herencia hasta liquidarla del todo.

Todo dependerá de tu perfil. En general, contratar una hipoteca inversa solo es una buena idea si quieres cobrar un pequeño plus de dinero para complementar tu pensión y no tienes intención de vender tu casa antes de fallecer ni dejarla en herencia a nadie. O, en caso de tener herederos, si sabes que pueden asumir la deuda o que no quieren tu vivienda. Si tus circunstancias son otras, existen otros métodos de conseguir dinero sin los inconvenientes de contratar una hipoteca inversa. Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda (o la casa entera, si no vives en ella) o puedes vender tu casa y mudarte a otra más barata, quedándote con el dinero que te sobre.

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