Hipotecas: pautas para la compra más importante de la vida
Contratar un préstamo hipotecario es un proceso largo que requiere de esfuerzo y dedicación. Tomarse tiempo en recopilar información y estudiar detenidamente las opciones resulta indispensable para conseguir la mejor financiación
Elegir una hipoteca es una decisión que acompaña una gran parte de la vida. Además, es un factor que puede condicionar de una forma importante la economía personal. Analizar si es más conveniente un préstamo a tipo fijo o variable y estudiar las comisiones y los productos vinculados a las ofertas que ofrecen las diferentes entidades son algunas de las recomendaciones a la hora de decantarse por una u otra hipoteca.
En su intento de captar nuevos clientes, los bancos ofrecen desde hace un tiempo hipotecas con mejores intereses, tanto de tipo fijo como de tipo variable, y mejores condiciones. Sin embargo, es importante estudiar otros factores que se suman al tipo de interés y que van a determinar tanto el coste final que supondrá el préstamo como la certidumbre con que afrontamos los pagos. Con Kepa Loizaga, delegado de Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) en Euskadi, repasamos algunas pautas para firmar con seguridad un préstamo hipotecario.
Pregunta 1
¿Qué tipo de hipoteca es la más recomendable, la de tipo fijo, variable o la mixta?
Desde nuestro punto de vista, los préstamos a tipo de interés variable siguen siendo a día de hoy más interesantes que los préstamos a tipo de interés fijo. Hay que tener en cuenta que, para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo.
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Tampoco son aconsejables los préstamos a tipo mixto, que ofrecen un tipo fijo los primeros años, privando a los hipotecados de los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son más probables.
Pregunta 2
¿Hay que comparar las ofertas de los préstamos en diferentes bancos? ¿Con cuántos?
Es fundamental comparar entre distintas opciones y solicitar una oferta en todas aquellas que resulten interesantes, ya que realizar dichas solicitudes no tiene coste. Las entidades analizarán sus datos económicos y le dirán si el préstamo está preautorizado. Es decir, si es o no viable, a falta de comprobar la documentación y de realizar la tasación de la vivienda.
Pregunta 3
¿Cuáles son las hipotecas más baratas del mercado?
En estos momentos la entidad que ofrece mejores condiciones en hipotecas para adquisición de vivienda habitual es EVO Banco. Ofrece un tipo de interés inicial de euríbor+0,98, revisable anualmente al euríbor+ 0,88%, con el único requisito de domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar con ellos.
Pregunta 4
¿Recomiendan suscribir productos vinculados al préstamo?
Contratar productos vinculados supone un coste añadido al préstamo, ya que en algunos casos podría prescindir de ellos y, en otros, su precio sería menor si los contratara de manera independiente. Entendemos que el requisito de domiciliar los ingresos o contratar el seguro de hogar son asumibles, pero no recomendamos contratar seguros de vida o productos de ahorro vinculados a la hipoteca.
Además, en el caso de los seguros de vida, a priori es imposible saber su coste final. La mayoría de seguros que se ofrecen son anuales renovables, que son baratos en el momento de la contratación, pero cuya prima va aumentando con la edad del asegurado y las entidades solo facilitan la prima del primer año, pero no las sucesivas.
Pregunta 5
Si los bancos te niegan la financiación necesaria, ¿qué otras vías existen?
Si los bancos consideran que el inmueble que se hipoteca no es garantía suficiente y deniegan el préstamo, es porque el deudor no cuenta con solvencia suficiente parta afrontar los pagos. La normativa actual recoge el principio de 'préstamo responsable'. Exige que las entidades sean responsables a la hora de conceder préstamos y tienen la obligación de hacer una evaluación en profundidad de la solvencia del deudor. Si la solvencia no es suficiente, la alternativa es buscar una vivienda más barata, que implique una hipoteca de menor importe y que, por tanto, sea más asumible.
Pregunta 6
¿Qué son las cooperativas de vivienda?
Son sociedades constituidas por personas que se asocian, en régimen de libre adhesión y baja voluntaria, para la la construcción de viviendas, que pueden ser de protección oficial o no. Su principal aliciente es obtener un precio más bajo que el de mercado, así como mayor comodidad en los pagos.
Pregunta 7
¿La nueva ley hipotecaria es beneficiosa para el ciudadano? ¿Se asegura que el consumidor dispone de toda la información?
La ley refuerza las normas de transparencia al objeto de garantizar que los consumidores van a recibir toda la información necesaria, tanto antes de la contratación como en el momento de la firma. Asimismo, reduce las comisiones máximas a pagar en el caso de realizar amortizaciones totales o parciales, limita los casos en los que los bancos pueden declarar el vencimiento anticipado del préstamo y establece de manera inequívoca qué gastos asume el cliente y cuáles corresponden a la entidad. Todo ello supone una mejora para el consumidor.
