Así será su banco (en el futuro)

Mucho más allá de los bajos tipos de interés con los que tienen que lidiar para mantener la rentabilidad de sus negocios en esta etapa tan convulsa, las entidades financieras ya se están rearmando ante lo que ellas mismas consideran una revolución para el sector y todo un reto ante el que tendrán que competir en los próximos años: Internet, en general, y todas las iniciativas tecnológicas que se desarrollan en el ámbito financiero, en particular. Así lo han reconocido algunos de los máximos responsables de firmas que han pasado esta semana por los Cursos de Verano de la UIMP en Santander, como BBVA, Sabadell, Popular o Bankia. A ninguno se le escapa que una buena parte de su negocio vendrá de estas nuevas ideas; o se unen a ellas o luchan contra ellas.

Los clientes tendrán que acostumbrarse a una denominación que lo está cambiando todo: las 'fintech'. Se trata de compañías tecnológicas que, sin ser entidades financieras, ofrecen muchos de los servicios que los bancos han puesto a disposición de los ciudadanos durante años. Y siempre a través de la Red. Algunos buenos ejemplos son el fuerte aumento de la financiación de plataformas robotizadas de inversión, la aparición de compañías tecnológicas que ya operan el mercado de préstamos con muy bajos costes o las numerosas iniciativas en el campo de los medios de pago. Un informe de PwC estima que en 2014 la inversión en este sector se multiplicó por tres, hasta alcanzar los 12.000 millones de euros.

Como parte de la competencia de la banca actual, el último Ranking del IEB sobre los competidores en el sector financiero indica que veremos cada día más compañías ofreciendo soluciones innovadoras, muy especializadas como fue el caso de PayPal con los pagos. Pero además habrá otras 'fintech' que irán integrando más actividades (pagos, préstamos, inversión) hasta convertirse en grandes bancos al más puro estilo de Fidor Bank.

Aunque muchos ciudadanos mantengan relaciones con su banco de toda la vida, tienen que saber que otros grandes operadores están acechando al sector. Nadie lo podía imaginar hace pocos años, pero firmas como Facebook, Apple, Google, Amazon y PayPal tienen cada día tienen mayor apetito por ampliar sus líneas de negocio aprovechando su gran imagen de marca, sus capacidades en cuanto a recursos tecnológicos y financieros, según destaca el IEB. Para este organismo, estas 'bigtech' -como se las denomina- seguirán apostando por los servicios financieros como muestran dos hechos relevantes. El primero es que Google, Amazon, Apple, Intuit y PayPal han creado 'Financial Innovation Now', una coalición que tiene como objetivo promover políticas que fomenten la innovación tecnológica en el espacio de los servicios financieros.

Bancos sólo digitales

Los expertos también prevén la aparición de nuevos bancos eminentemente digitales entre los que el uso de la tecnología es el denominador común. Firmas como Fidor Bank, Atom, Mondo, Monese, Tandem, Starling, Number26, Simple o Moven han llegado para revolucionar la forma de hacer banca. Solo en Inglaterra se han concedido 14 licencias bancarias en los últimos dos años y medio, y muchas han ido a parar a este tipo de bancos. Y sin perder de vista los telco-banks: Orange ha anunciado recientemente el lanzamiento de OrangeBank; y Telefónica ha hecho público el acuerdo con la entidad germana Fidor Bank para lanzar a finales de verano una cuenta bancaria de forma totalmente online y en sólo unos minutos.

Más allá de los nuevos jugadores financieros que aparecerán en el mercado, el tsunami tecnológico al que se enfrentan las entidades ya ha puesto en marcha numerosas iniciativas por parte de la banca tradicional, consciente de que cada vez se realizan más operaciones a través de Internet, mientras que las oficinas se mantienen como centros de asesoramiento. Por ejemplo, a aplicación de la robotización y de la inteligencia artificial evolucionará de una forma parecida a lo que fue la llegada de los cajeros automáticos.

En los próximos cinco años veremos cómo se produce un salto en la utilización de este tipo de tecnología: de usarse en aplicaciones concretas -por ejemplo, ya se utiliza en el ámbito de los medios de pago para la detección del fraude- a integrarla totalmente dentro del día a día y en todas las actividades de las entidades financieras.

Para completar este complejo panorama bancario en el que casi todo estará en la 'nube' virtual, la ciberseguridad ya es una de las principales preocupaciones de los máximos ejecutivos de las entidades financieras. Sobre todo condicionará las áreas de pagos, seguros y banca comercial. El estudio de PwC estima que en 2020 podría haber en el mundo 25.000 millones de dispositivos conectados.