Cómo negociar la mejor hipoteca del mercado

Por lo tanto, tal y como subrayan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com la cofundadora Olivia Feldman, es «importante» aprender a negociar la contratación de una hipoteca para conseguir la «mejor» del mercado. Sin embargo, ¿de verdad es tan fácil negociar una hipoteca? ¿Cualquiera está en posición de regatear con una entidad? En las próximas líneas, te vamos a dar unas claves para ayudarte en ese proceso.

Tres son los factores fundamentales: el perfil financiero de cada persona, la posibilidad de explotar sus puntos fuertes y el conocimiento mínimo que tenga del mercado.

Antes de pisar las sucursales de un banco y preguntar por la oferta hipotecaria, los expertos recomiendan hacer un estudio detallado de su perfil financiero. «Teniendo en cuenta que la regla básica para que el banco conceda una hipoteca es que el futuro propietario demuestre que será capaz de devolver el préstamo, se debe tener claro el escenario sobre el que se está de pie. Evaluar las finanzas permite que el cliente sepa si su perfil es atractivo y seguro, y entonces tenga la capacidad de negociar», subraya Olivia Feldman.

Hay que llegar al banco con los deberes hechos. Así, es elemental tener preparada la siguiente documentación: las nóminas –al menos de los últimos tres meses–, el informe de vida laboral que facilita la seguridad social, así como los extractos bancarios de las cuentas que posea de los 3 o 6 últimos meses y el IRPF del año anterior. «Estos requisitos son los básicos, pero cambiarán si tienes otras hipotecas, propiedades, inversiones, o si eres autónomo. En este último caso te conviene, además, tener a mano los modelos en los que reportas el IVA», añade Feldman.

«Quien pide una hipoteca debe generar unos ingresos que le permitan asumir una cuota que idealmente no supere el 30% de su sueldo mensual. Además, el tipo de contrato y la antigüedad en la empresa en el momento de solicitar la hipoteca también influyen en la decisión. Un profesional con contrato indefinido ofrece al banco mayores garantías que uno con contrato temporal», explica Feldman.

En este sentido, la experta destaca que igual de crucial es no tener demasiadas deudas. Mientras más limpio esté el historial crediticio mejor. «La entidad bancaria tomará en cuenta si el futuro propietario está pagando otros préstamos y que el nivel de endeudamiento personal previo no supere el 15% de los ingresos anuales que genera», señala Feldman.

«Si el perfil es bueno y cumple con los requisitos mínimos que exigen los bancos, entonces se podrá empezar la estrategia de negociación. Negociar es conquistar, es venderse como un cliente perfecto. Se tiene que ser capaz de destacar todo lo bueno de tu perfil y demostrar que no solo se podrán pagar las cuotas, sino que además se puede aportar rentabilidad a la entidad. Allí está el secreto. Si, además de tener un trabajo estable y con ingresos buenos se tienen ahorros, tienes un as bajo la manga, porque el banco no solo te verá como un prestatario, también te verá como un posible inversor de sus fondos de inversión, de sus planes de pensión, o seguros…», añade Feldman.

Ahora bien, si después de revisar el perfil económico el cliente se da cuenta de que su situación no es tan óptima o no tiene mucho más que ofrecer a un banco, entonces el margen de negociación se reduce. Y, en un panorama como el actual, en el que los departamentos de riesgo de los bancos están cada vez más puntillosos será complicado que un perfil medio atractivo pueda mejorar las condiciones.

«No es lo mismo negociar una hipoteca fija, que una variable o una mixta. Las características son distintas. Nuestro consejo es que los clientes hagan un listado con las especificaciones que buscan. Y no está de más perfilar cómo sería su hipoteca perfecta. Para esto, los clientes pueden revisar las ofertas de comparadores y enterarse de la oferta media que tienen las entidades», dice la experta.

Una vez se tenga el perfil financiero claro y se haya establecido qué tipo de hipoteca se busca, entonces será el momento de acudir a por lo menos tres entidades y buscar quién tiene la mejor oferta. Negociar será más sencillo si se conocen desde el comienzo los puntos fuertes del solicitante. «Nosotros recomendamos, siempre que sea posible, pedir una cita con el director de la agencia. Suele ser la persona qué más conoce los productos y quién tiene más poder para convencer al departamento de riesgos que un cliente tiene un perfil confiable, bueno y rentable y así mejorar las condiciones de la hipoteca».