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El Banco Central Europeo recortó la pasada semana los tipos de interés por cuarta vez en lo que llevamos de año. Una política monetaria bajista que persigue revitalizar la economía. Estas decisiones del ámbito institucional no se perciben bien entre la ciudadanía hasta que afecta ... en el día a día. Por ejemplo, en las cuentas bancarias, las hipotecas, los depósitos o las Letras del Tesoro. De la mano del comparador financiero de Helpmycash, repasamos cómo.
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Las cuentas de ahorro están dejando atrás la era dorada de rentabilidades elevadas, pero siguen siendo una opción interesante para quienes buscan rentabilizar sus ahorros con bajo riesgo. A día de hoy, algunas entidades ofrecen rendimientos de entre el 3% y el 3,30% TAE, una cifra especialmente atractiva para productos de liquidez inmediata. Sin embargo, esta oportunidad tiene fecha de caducidad.
«El escenario actual de rendimientos altos es una ventana que se cerrará a medida que el BCE continúe reduciendo sus tipos de interés», advierte la cofundadora de HelpMyCash Olivia Feldman. Por eso, la banca está apostando por captar clientes mediante otro tipo de incentivos. La domiciliación de nóminas se convertirá en el principal objetivo para las entidades financieras en 2025, que compiten ofreciendo regalos atractivos como estrategia de fidelización. Según Feldman, los clientes podrán –y deberían– beneficiarse de ofertas como regalos de hasta 400 euros o dispositivos electrónicos, como móviles o TVs.
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recortó el BCE el precio del dinero y deja la tasa de referencia para los depósitos en el 3%.
Además, una gran novedad será la gratuidad de las transferencias inmediatas en España y en toda Europa. «En 2025, lo más probable es que este servicio, que actualmente tiene un coste de hasta 18 euros por operación en algunos bancos, se generalice sin coste para los usuarios. Esto será especialmente útil para quienes gestionan pagos entre diferentes cuentas o realizan envíos frecuentes», explica la economista.
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El sector hipotecario será otro gran protagonista en 2025. Según estimaciones de HelpMyCash, el euríbor podría oscilar entre el 2% y el 2,25% durante el primer semestre de 2025, lo que supondría un alivio importante para las hipotecas variables. «Un descenso del euríbor al 2% podría traducirse en un ahorro para una hipoteca media de entre 30 y 130 euros mensuales, dependiendo de si la revisión es semestral o anual», explica Feldman.
Las nuevas hipotecas fijas también verán ajustes a la baja, con intereses que podrían estabilizarse entre el 2% y el 2,25% durante el primer semestre para perfiles solventes, según los analistas del comparador. Pero la competencia entre bancos no solo reducirá los tipos de interés, sino que también «incentivará la financiación de más del 80% del valor de la vivienda para los más jóvenes, algo que hasta hace poco era una excepción», añaden.
Entidades como BBVA y Banco Santander ya han lanzado productos específicos para jóvenes con buenos perfiles, ofreciendo financiación al 90% e incluso al 95% en casos puntuales. ING, por su parte, ya ofrece hipotecas al 100%. Esta tendencia responde a la necesidad de atraer a un segmento de población que a menudo tiene dificultades para ahorrar lo suficiente para el pago inicial. Sin embargo, el acceso a la vivienda seguirá siendo un reto debido al aumento del precio de los inmuebles.
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Para los ahorradores más conservadores, los depósitos a plazo fijo seguirán siendo una opción atractiva, aunque el tiempo para obtener altas rentabilidades se agota. Las entidades bancarias están ajustando a la baja las TAE de sus depósitos, siguiendo la política monetaria del BCE. Actualmente se pueden aprovechar productos como los depósitos a un año de Banca Progetto o de Novum bank, que ofrecen hasta un 3,3% TAE, o las opciones a más largo plazo de la banca europea cuyos rendimientos rondan el 3% TAE a dos años o el 2,95% a tres años.
«A medida que el BCE siga reduciendo los tipos de interés, estos productos verán una disminución significativa en su atractivo», asevera Feldman. Por eso, sugiere optar por depósitos a plazos más largos, asegurando la máxima rentabilidad antes de que se consoliden los cambios.
Por otra parte, las Letras del Tesoro, que en 2024 alcanzaron una gran popularidad gracias a rentabilidades superiores al 3%, perderán parte de su atractivo. En 2025, con el continuado ajuste de los tipos, los rendimientos de estos instrumentos podrían caer por debajo del 2% para el plazo de 12 meses, según estimaciones de HelpMyCash.
«Aunque siguen siendo una opción válida, los inversores conservadores deberán buscar alternativas más competitivas como los depósitos o fondos monetarios», explica la economista. En el caso de los fondos monetarios, un producto hasta ahora desconocido por el inversor conservador que ha ganado protagonismo en el último ciclo económico, también se espera una caída en sus rendimientos, aunque su capacidad para proteger el capital frente a la inflación los mantendrá como una opción interesante.
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