Vivienda

Las claves de la amortización anticipada de tu hipoteca

Amortizar la hipoteca significa, simplemente, pagarla. Es decir, devolver el dinero que te ha prestado el banco más los intereses que correspondan. Ahora bien, en muchas ocasiones se usa esta expresión para referirse a la amortización anticipada de la hipoteca, es decir, a pagar la hipoteca antes de tiempo. Hablamos de amortización anticipada parcial cuando se devuelve por adelantado una parte de la deuda pendiente y de amortización anticipada total (o cancelación anticipada) cuando se salda toda la deuda pendiente antes de tiempo.

En el primer caso, el de la amortización anticipada parcial, se reduce la deuda pendiente y se puede elegir entre rebajar el importe de la cuota (y mantener el plazo de devolución) o acortar el plazo de devolución (y mantener el importe de la cuota). En ambos casos, como los intereses se generarán sobre un importe inferior, el cliente ahorrará dinero en intereses, aunque se ahorrará más a la larga si se acorta el plazo (se generarán intereses durante menos tiempo).

En el segundo caso, el de la amortización anticipada total, la deuda quedará totalmente saldada tras el pago de todo el capital pendiente y el cliente se ahorrará todos los intereses que se habrían generado durante el plazo que le quedara pendiente.

Si un cliente tiene dinero ahorrado suficiente para pagar su deuda hipotecaria por adelantado (total o parcialmente), debe leer la escritura de su hipoteca para comprobar con cuánto tiempo tiene que comunicárselo al banco. Por ley, ese período previo de aviso no puede ser superior a un mes.

Con la antelación indicada en la escritura, el cliente tendrá que comunicar al banco su intención de llevar a cabo la amortización anticipada. Su entidad tendrá que explicarle si deberá pagar algún tipo de comisión (la que se indique en la escritura) y qué deuda quedaría pendiente antes y después de ese pago adelantado. Si la amortización es parcial, el banco también tendrá que explicarle que tiene la opción de reducir su cuota o su plazo y cómo se modificarían ambos parámetros.

A continuación, el hipotecado deberá dejar constancia por escrito (con los medios aportados por el banco) de la cantidad de dinero que pretende devolver anticipadamente y en qué fecha pretende llevar a cabo el pago. Ese dinero tendrá que ingresarse en la cuenta con la que se pagan las cuotas de la hipoteca, junto al precio de la posible comisión por amortización anticipada y los intereses que se hayan generado entre el pago de la última cuota y la fecha de la amortización anticipada. En esa fecha, el banco cobrará las cantidades pertinentes y se considerará completado el pago.

No es el único método. Desde HelpMyCash consideramos que existen otras maneras de reducir la cuota que se paga por una hipoteca: pactar con el banco para rebajar el interés aplicado o para ampliar su plazo, llevar el préstamo a otro banco para conseguir esos mismos objetivos… Además, si el cliente se encuentra en una situación de vulnerabilidad y cumple ciertos requisitos, puede acogerse al Código de Buenas Prácticas, que es un paquete de ayudas con el que podrá reestructurar su deuda para pagar una cuota inferior.

Desde HelpMyCash consideramos que esta operación es conveniente siempre que se den dos circunstancias. En primer lugar, como es lógico, el cliente debe contar con los ahorros suficientes para saldar por adelantado su hipoteca, ya sea totalmente o en parte. Y en segundo lugar, una vez llevado a cabo el pago, debe poder mantener un colchón extra de ahorros para afrontar imprevistos. Conviene recordar, también, que esos ahorros pueden invertirse en productos que den rentabilidad: depósitos, cuentas remuneradas, letras del tesoro, acciones, bonos… El cliente tendrá que hacer números y valorar qué opción le saldría más a cuenta en función de sus necesidades y de su tolerancia al riesgo.

Lo ideal es llevar a cabo la amortización anticipada lo antes posible. En España, las hipotecas se devuelven mediante el sistema francés, con el que el cliente paga más intereses al inicio de la vida de su hipoteca. Por lo tanto, si puede reducirse la deuda antes, los intereses se calcularán sobre una deuda inferior y se pagará menos por este concepto.